住宅ローン金利の比較方法
【2025年最新】ネット銀行vs都市銀行を解説
「どの銀行が一番金利が低い？」——住宅ローンを検討する際に最初に気になるのが金利です。しかし金利だけを比べると見逃しやすいコストがあります。この記事では2025年の主要銀行の金利比較と、正しい選び方を解説します。
🏦 2025年・主要銀行の変動金利比較表
2025年5月時点の主要銀行の変動金利（最優遇）の参考値です。
| 銀行名 | 変動金利（最優遇） | 融資手数料 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| 住信SBIネット銀行 | 年0.298%〜 | 借入額×2.20% | ネット申込可・がん団信無料付帯 |
| 楽天銀行 | 年0.397%〜 | 借入額×2.20% | 楽天ポイント優遇・団信充実 |
| auじぶん銀行 | 年0.319%〜 | 借入額×2.20% | がん50%無料・au回線で優遇 |
| PayPay銀行 | 年0.315%〜 | 借入額×2.20% | ネット完結・低金利水準 |
| みずほ銀行 | 年0.375%〜 | 借入額×2.20% | 対面相談可・大手安心感 |
| 三菱UFJ銀行 | 年0.345%〜 | 借入額×2.20% | 対面・相談体制が充実 |
| フラット35（固定） | 年1.820%〜 | 借入額×1.0%〜 | 最長35年固定・団信任意 |
※2025年5月時点の参考値。実際の適用金利は審査内容・物件条件により異なります。最新情報は各金融機関でご確認ください。
🆚 ネット銀行 vs 都市銀行：メリット・デメリット
🌐 ネット銀行のメリット
- ・金利が低い傾向（0.3%台前後）
- ・融資手数料が一定・手続きがオンライン完結
- ・がん・疾病団信の無料付帯が多い
- ・24時間いつでも申込・確認できる
⚠️ ネット銀行のデメリット
- ・対面相談ができない（電話・チャットのみ）
- ・審査が厳しい場合がある（信用情報重視）
- ・フラット35・共済系ローンは取り扱いなし
- ・自営業・契約社員は審査が難しいことも
🏛️ 都市銀行のメリット
- ・対面での相談・サポートが充実
- ・属性に応じた柔軟な審査対応
- ・給与口座との連携でサービスが充実
- ・長い付き合いができ、将来の借り換えも相談しやすい
📌 都市銀行のデメリット
- ・変動金利がネット銀行より高い傾向
- ・手続きに来店・書類郵送が必要なケースも
- ・無料団信の充実度がネット銀行より劣る場合
- ・比較検討が面倒（担当者によって案内が異なる）
⚠️ 金利だけで選ぶリスク：TCO（総コスト）で比較する
表面上の金利が低くても、融資手数料・団信の充実度・サービス品質を含めたトータルコストで比較しないと、実質的に損をする場合があります。
📌 TCO比較の例（借入3,000万・35年）
A銀行（金利0.3%・手数料2.2%）
月返済：約8.0万円 / 手数料：66万円
35年総コスト：約402万円＋66万=468万円
B銀行（金利0.5%・手数料定額3万）
月返済：約8.4万円 / 手数料：3万円
35年総コスト：約352万円＋3万=355万円
※金利による利息総額は概算。実際には繰り上げ返済等で変動します。
この例では金利が低い銀行のほうが手数料込みの総コストは高くなることも。金利×借入期間の利息総額＋諸費用で比較することが重要です。
✅ 2025年の住宅ローン選びの結論
- ✓
金利だけでなく手数料・団信をセットで比較する
表面金利＋融資手数料＋団信特約コストを「トータル金利相当」で見る。
- ✓
まずは2〜3行に絞って事前審査を同時申込む
事前審査は信用情報に影響しない（※本審査は影響する可能性あり）。複数行に出して条件を比較するのが鉄則。
- ✓
ネット銀行が不安なら都市銀行も並行で検討
対面サポートが必要なら都市銀行も検討。ネット銀行の低金利と都市銀行の安心感を天秤にかける。
- ✓
モゲチェック等の比較ツールを活用する
一括で複数行を比較できるサービスは時間節約と条件整理に有効。審査通過率のスコアも確認できる。